Comment bien gérer le budget de la famille ?

Souvent en période de rentrée scolaire, les bonnes résolutions fleurissent dans nos têtes, dans nos agendas déjà débordés… mais aussi dans nos portes-monnaies ! Bien gérer le budget familial fait partie des bonnes habitudes à mettre en place et à garder toute l’année. 

Pour faire le point, il est d’abord important de bien identifier toutes les sources de revenus et de dépenses (salaire, loyer, prêt immobilier, voiture, ménage, etc.). Avoir un bilan détaillé dans un tableau Excel, une application smartphone ou un logiciel dédié, aide ainsi à faire les comptes, à relever nos statistiques de gestion… et surtout à garder l’esprit tranquille toute l’année !

Les avantages d’une bonne gestion du budget familial

Gérer ses dépenses au quotidien n’est pas aussi simple que de taper son code de carte bleue ! Le budget familial regroupe un grand nombre de dépenses, fixes, courantes, exceptionnelles, etc. Savoir combien d’argent vous dépensez, percevez, ou encore épargnez offre des avantages personnels et financiers !

• Tranquillité d’esprit : dépensez en connaissance de cause et en toute confiance
• Contrôle et pouvoir : vous êtes « maître » du budget et pouvez identifier les variables d’ajustement. 
• Planification et anticipation : anticiper les imprévus facilite l’organisation familiale et, évite le surendettement.
• Objectif et motivation : à chaque famille son objectif ! Certaines cherchent à financer des projets comme l’achat d’une maison, un voyage lointain, la naissance d’un enfant, etc. Beaucoup voudraient simplement éviter les découverts en fin de mois, quand d’autres aimeraient épargner davantage ou réduire les dépenses superflues.

Gérer le budget famille : mode d’emploi

Avant de profiter de ces avantages, analysez précisément vos sources de dépenses et de revenus. Voici des listes détaillées, mais non exhaustive, des types de dépenses et revenus. Cette dernière est bien plus courte… mais reste utile quand même !

Les sources de revenus possibles incluent le salaire bien sûr, mais aussi les éventuelles pensions(alimentaire, retraite, invalidité…), primes (prime de naissance, d’activité…), prestations sociales(allocations familiales, aide au logement, allocation de rentrée…) ainsi que d’autres revenus du capitalcomme des loyers ou des intérêts sur des produits financiers, etc.

Les dépenses sont plus vastes et peuvent être hiérarchisées :

• Les dépenses fixes : elles sont régulières chaque mois, et à peu près identiques d’un mois à l’autre. Il s’agit notamment du loyer ou remboursement de crédit immobilier ainsi que des charges de copropriété, des charges courantes (électricité, gaz, eau), des abonnements divers (TV, streaming, Internet, téléphone), des services publics (impôts sur le revenu, foncier, locaux, taxe habitation…), des frais de garde d’enfants (nounou, cantine, école, activités extra-scolaires…), des assurances (auto, habitation, scolaire, mutuelle…), les frais bancaires, etc.
• Les dépenses variables : elles sont courantes, mais le montant est variable. A l’inverse des charges fixes, vous avez un plus grand pouvoir de choix et d’arbitrage sur les dépenses variables, même si elles sont nécessaires, comme les courses alimentaires, les frais d’entretien de la maison, les dépenses de santé, ou les frais de transports (révision ou entretien voiture, essence, transports en commun…).
• Les dépenses occasionnelles : certaines concernent les loisirs (divertissement, sorties culture, vacances, voyages, détente…), d’autres comprennent les dépenses d’équipements divers (jouets, livres, informatiques, etc.).
• Les dépenses personnelles : chaque membre de la famille a ses propres dépenses, par exemple en habillement, en frais d’hygiène et de soin (esthétique, coiffeur, …), etc. Il peut y avoir aussi des abonnements sportifs ou culturels (salle de sport, pass musées, théâtres…)
• Les dépenses prévisionnelles ou exceptionnelles : dentiste, opticien, cadeaux, etc. font partie des dépenses à prévoir dans le budget, tout comme la voiture qui vous lâche ou un problème de machine à laver. 

Cette classification reste à adapter à votre propre mode de vie, vos activités et au fonctionnement de votre famille. Certaines gèrent le budget familial en regroupant les dépenses sous formes de catégories (logement, alimentation, équipements maison, transports, habillement, santé, éducation, loisirs, etc.). Par exemple, le budget voiture comprend le carburant, l’assurance, l’entretien, les frais de péage, les remboursements d’un prêt auto, etc. 

Pour les personnes n’ayant pas la patience de suivre en détail leurs dépenses, il existe un autre outil : la règle des 50/20/30, soit 50 % du budget famille pour les besoins, 20 % pour l’épargne ou les dettes et 30 % pour les envies. 

Créer un budget pour une famille en 5 étapes

La vie comporte son lot de responsabilités financières (loyer, impôts, etc.) alors quand vous avez des enfants, les charges s’accumulent vite. Votre budget familial devient un véritable tableau de bord ! Construit généralement en début d’année (scolaire ou calendaire), vous pouvez le réajuster au fil du temps pour gérer ensuite un budget mensuel, selon l’évolution des besoins et des ressources de la famille. 

Pour commencer à créer votre budget famille, rien de plus simple : suivez les étapes suivantes en vous référant aux nombreuses sources de revenus et de dépenses citées ci-dessus. 

1. Additionnez les revenus du ménage.
2. Dressez la liste des dépenses (annuelles ou mensuelles) et notez les frais. 
3. Calculez le revenu net : montant total des dépenses soustrait au montant des revenus. 
4. Établissez une stratégie : reste-t-il de l’argent à cette étape ? Si oui, à quoi allouer cette somme ? Epargne, vacances exceptionnelles, loisirs… ? Si non, passez à l’étape 5 !
5. Analysez et rationalisez : maintenant que tous les chiffres sont posés, visualisez les postes à optimiser, les économies à réaliser…

Puis, chacun choisit son moyen de navigation : tableau Excel, application, classeur, logiciel… 

A l’aide d’un tableau Excel, les montants sont écrits, sauvegardés, effacés ou modifiés. Vous conservez un modèle avec les montants alloués en début d’année, puis des copies pour enregistrer vos dépenses au réel mois par mois. Il vous sera facile de comparer les comptes mensuels et de visualiser rapidement les dépenses à ajuster le mois suivant !

Pour ceux qui aiment la papeterie (ou la paperasserie), un joli carnet fera l’affaire pour gérer les comptes de la famille, en relevant les dépenses du ménage et de chacun des membres.

Aujourd’hui, on trouve de plus en plus d’applications mobile qui offrent des services de gestion de budget. C’est le cas de certaines banques, qui se proposent de gérer votre budget automatiquement, tout en gardant un œil sur vos dépenses. L’application Share(d), qui vous permet de partager votre quotidien avec les membres de votre famille, vous offre aussi la possibilité de piloter le budget familial en toute simplicité. Vous y mettez que ce que vous souhaitez : dépenses fixes, récurrentes, variables ou exceptionnelles (sans oublier l’achat de la troisième paire de chaussures de foot de l’année !). L’application se charge ensuite de trier les dépenses. Elle peut aussi créer une balance de répartition afin de gérer les comptes en douceur entre parents séparés.

Exemple d’un budget famille de 4 personnes

Quel est le budget moyen des ménages aujourd’hui en France ? L’organisation et la nature des dépenses est bien différente pour une personne seule, en couple ou en famille. Même dans un budget famille pour 4 ou 5 personnes, les écarts sont possibles ! Rapprocher son budget réel de la moyenne des Français est intéressant et peut faire réfléchir à ses propres dépenses… Par exemple, selon les résultats d’une étude de l’Observatoire national de la pauvreté et de l’exclusion sociale (ONPES 2018) menée pendant trois ans, le budget permettant à un couple avec deux enfants de vivre décemment, dans un logement social et dans une ville moyenne, serait de 3 284 euros.

Pour l’alimentation, le budget des Français est très disparate. En 2017, le panier moyen était compris entre 213 euros et 558 euros pour les frais alimentaires d’un ménage français.

Enfin, les dépenses fixes sont en très forte progression depuis 50 ans. Alors qu’elles représentaient seulement 12 % du budget en 1959, les ménages français consacrent aujourd’hui 30 % de leur budget à ces « dépenses contraintes » (logement, transport, santé, téléphonie, internet, tv, services financiers), selon « l’indice national des dépenses contraintes », créé par le comparateur Lesfurêts et CSA Research. Les statistiques de l’Insee confirment cette tendance. Le poste regroupant les dépenses de communication, loisirs et culture est passé de 3 % du budget de consommation en 1960 à 10 % en 2019.

Dépenser moins, consommer autrement : nos astuces pour optimiser le budget famille

De plus en plus de familles se tournent vers la récup’. Brocantes, vide-greniers, seconde-mains, ce mode d’achat permet de dénicher des objets d’occasion à moindre coût. Pour arrondir les fins de mois, pensez à la revente : jouets ou vêtements d’enfants en bon état, matériels de puériculture, équipements informatiques inutiles…, en vidant les placards, vous participez à l’économie collaborative et faites de la place pour de nouveaux achats !

Les enjeux environnementaux ont leur importance, même dans la vie de famille. Le Baromètre 2021 de la Consommation Responsable de GreenFlex et de l’ADEME révèle que 72 % des Français se sentent mobilisés en faveur de la consommation responsable. Beaucoup se tournent vers une consommation de produits « durables », pour acheter neuf mais « responsable ». Pour cela, des labels environnementaux (Écolabel européen, NF Environnement, GOTS pour les vêtements, …) indiquent que les produits sont plus résistants, facilement démontables, réparables, simples à entretenir ou encore qu’ils bénéficient d’une extension de garantie.

Faire soi-même apporte aussi un double bénéfice écologique/économique. On peut facilement réaliser ses propres produits ménagers en suivant les recettes des blogs spécialisés. En cuisine, beaucoup de produits se fabriquent soi-même comme les yaourts, les confitures, les gâteaux…. C’est un bon moyen de réduire les emballages et la consommation de produits industriels. 

L’entraide entre particuliers gagne du terrain, c’est une bonne nouvelle pour les familles, et donc pour votre budget ! Sur les réseaux sociaux, le nombre et la fréquentation des groupes d’entraide a explosé. Dons, troc, partage, l’échange de services entre particuliers peut trouver sa place dans votre appli de gestion de budget ou votre tableau Excel !

Enfin, le « bon plan du siècle » est du côté des enfants ! On sème des petites graines, en leur expliquant l’importance de nos achats, l’impact de nos modes de consommation, etc. Cette sensibilisation encouragera toute la famille à passer des petits gestes aux grandes actions !